定期存款計算器使用指南

這個計算器能做什麼

大多數人在看定期存款時，真正想知道的並不只是一個年利率，而是“把錢鎖多久到底多賺多少”以及“這點額外收益值不值得換掉流動性”。這個頁面最適合做的，就是把這些問題快速轉成可比較的結果。

它會把存款金額、年利率和存期，轉成 APY、到期總金額、總利息、月均利息和有效收益率。這樣你既能看銀行常見的年化口徑，也能看到更接近現實感受的“最後多了多少錢”。

什麼時候適合用它

• 你在比較 3 個月、1 年、3 年或更長期限定存時，想先看收益差距。
• 你想把銀行宣傳的利率換算成更直觀的金額結果。
• 你想一起比較收益和資金鎖定時間，而不是隻看一個百分比。
• 你想先篩選產品，再進一步去看具體條款。

輸入項說明

存款金額

這是你準備存入的本金。它不會改變 APY 百分比，但會直接改變到期總金額、利息收入和月均利息。如果你在比較多個產品，先固定同一筆本金，通常更容易看清條款差異。

年利率

這裡填的是產品標註的年利率，例如輸入 4 代表 4%。當前頁面會把它換算成月利率，再用於後續收益估算，因此它更接近一個統一比較口徑，而不是逐家銀行的逐條款復刻。

存期

當前頁面支援 3、6、12、24、36、60 個月幾個常見選項。存期不僅會影響最終利息，也會改變有效收益率和流動性成本，因此它通常是比很多人預想中更關鍵的輸入。

計算邏輯說明

當前實現假設按月複利。頁面先把年利率換算成月利率，再據此計算 APY。

monthlyRate = rate / 100 / 12

APY = (1 + monthlyRate)^12 - 1

隨後，頁面會把本金按選定月數進行復利增長，得到到期總金額。總利息等於到期總金額減去本金，月均利息則是總利息除以存期月數。有效收益率則表示這整個存期裡，總利息佔本金的比例。

這套邏輯很適合統一比較不同存期方案，但它並沒有展開銀行實際產品裡可能存在的提前支取、非月複利、自動續存或特殊派獎規則。

示例

假設你準備存入 10000，年利率 4%，存期 12 個月。頁面會先算出按月複利口徑下的 APY，再給出到期總金額、總利息和月均利息。

這個例子最有價值的地方，是幫助你看清“年利率 4%”落到具體金額後到底意味著多少差距。很多時候，是否值得鎖一年，不是看 4% 這個數字，而是看最後多出來的金額是否值得放棄靈活性。

如何看懂結果

APY

APY 最適合用來橫向比較不同產品在一年口徑下的年化表現，尤其適合把短存期和長存期放到同一把尺子上看。

到期總金額

這是最接近儲戶感受的結果，因為它直接回答“到期後賬戶裡大概有多少錢”。

利息收入與月均利息

利息收入適合看總收益，月均利息則更像輔助理解指標，幫助你對收益節奏建立直覺，但不要把它誤當成真實月付息安排。

有效收益率

這一項適合判斷在當前選定存期內，本金實際增長了多少。它和 APY 互補，一個偏年化視角，一個偏本次存期視角。

常見錯誤

• 只看年利率，不看實際到期金額和流動性代價。
• 把月均利息誤當成銀行真實月度付息節奏。
• 用頁面結果直接替代具體銀行條款。
• 忽略提前支取和自動續存規則對真實收益的影響。

FAQ

如果我主要關心流動性應該怎麼看

可以重點比較不同存期下利息差額到底有多大，再問自己這點額外收益是否值得把資金鎖更久。

為什麼頁面很適合做初篩

因為它能先把不同存期的收益量級擺清楚，讓你更快淘汰明顯不合適的方案，再去看複雜條款。

說明與限制

• 當前頁面統一按月複利估算，不等於每家銀行真實計息方式。
• 頁面沒有納入提前支取罰息、自動續存、稅務、優惠活動或特殊產品條款。