Coast FIRE 計算器使用指南

這個計算器能做什麼

這個頁面最適合做 FIRE 路徑中的階段判斷。它不是在回答“現在夠不夠退休”，而是在回答“我今天已經有的這筆錢，未來有沒有可能在不繼續追加投資的情況下，自己長到退休目標”。這正是 Coast FIRE 這個概念最有價值的地方。

當前 Coast FIRE 頁面會根據當前年齡、退休年齡、現有儲蓄、預期收益率和目標金額，給出未來值、今天需要達到的 Coast FIRE 門檻，以及你是否已經跨過這個階段。它適合幫助你判斷自己是在“還需要大量補充本金”，還是“已有本金開始具備自我增長潛力”。

什麼時候適合用它

• 你想知道現有本金是否已經具備“自己長大”的條件。
• 你想判斷距離 Coast FIRE 門檻還有多遠。
• 你想把當前資產和長期退休目標放到同一個框架裡看。
• 你想先做階段感知，再進入更完整的退休規劃。

輸入項說明

當前年齡與退休年齡

這兩個輸入共同決定了剩餘複利時間。對 Coast FIRE 來說，時間就是核心變數之一。離退休越遠，現有本金越有機會靠增長去接近目標。

現有儲蓄

這是你今天已經擁有並投入增長路徑的本金。當前頁面只讓這筆錢自己增長，因此它反映的是“已有資產的自驅力”，不是未來繼續儲蓄後的總成果。

預期收益率

這是你對長期增長的收益假設。當前頁面直接按這個比例做複利，沒有再單獨扣除通脹、稅費或收益波動，所以它更適合作為假設測試引數，而不是現實保證值。

目標金額

目標金額是你希望退休時達到的資產規模。頁面會把它折算回今天，得到 Coast FIRE 所需本金門檻。

計算邏輯說明

頁面會先計算從當前年齡到退休年齡還有多少年，然後用這個時間視窗把現有儲蓄複利增長到未來，得到未來值。同時，它也會把目標金額按同樣收益率折現回今天，得到理論上的 Coast FIRE 門檻。

如果現有儲蓄已經高於這個門檻，頁面就會判斷你已達到 Coast FIRE；如果還沒達到，它會進一步估算在不追加本金的前提下，僅靠增長還需要多少年才能跨過去。這個模型很簡潔，所以非常適合做階段判斷，但不適合替代完整退休計劃。

示例

假設你當前 25 歲，計劃 65 歲退休，現有儲蓄 10000，預期收益率 7%，目標金額 1000000。頁面會估算如果你從現在起不再追加投資，這筆錢到退休時可能增長到多少，以及今天至少要有多少本金才算進入 Coast FIRE 區間。

這個例子最重要的提醒是：Coast FIRE 不是說今天已經財務自由，而是說未來退休目標可能開始“有了自己長成”的基礎。

如何看懂結果

未來值

未來值表示如果從現在開始不再追加投資，當前儲蓄在假設收益率下到退休時可能增長到多少。

Coast FIRE 所需金額

這是今天至少需要擁有的本金規模。只要現有儲蓄達到它，理論上就有機會自然增長到目標金額。

是否達到 Coast FIRE

這是頁面最直接的階段判斷結果，適合快速確認自己是不是已經進入 Coast FIRE 狀態。

還需年數

如果還沒達到，頁面會估算僅靠現有本金增長還需要多久才能跨過門檻。它更像節奏感提示，而不是計劃承諾。

常見錯誤

• 把 Coast FIRE 當成“今天可以退休”。
• 以為頁面已經把未來繼續投資算進去。
• 把收益率誤解為已經扣除通脹後的真實收益率。
• 忽略退休後提取率、稅務和生活成本等更關鍵的問題。

FAQ

達到 Coast FIRE 後是不是就不用再規劃了？

不是，它只說明未來目標可能已經更有基礎，退休支出、提取率、稅務和生活方式仍然需要規劃。

為什麼年齡對結果影響這麼大？

因為這個模型最核心的驅動因素就是時間。複利時間越長，現有本金越有機會自己增長到目標。

如果我之後還會繼續投資，這個頁面會不會低估？

通常會，因為當前實現完全沒有把後續追加本金算進去。

頁面裡的金額為什麼帶有固定貨幣風格？

當前實現的展示口徑固定帶有 ¥ 風格，所以更適合作為數值參考，而不是嚴格的貨幣本位結論。

說明與限制

當前 Coast FIRE 頁面採用的是極簡模型，只計算現有本金在固定收益率下的增長，以及退休目標折現回今天所需的本金規模。它沒有納入通脹、稅費、收益率波動、退休後提取和未來繼續投資。

更穩妥的使用方式，是把它當成“階段感知工具”，再結合完整退休支出、提取策略和現實生活成本做下一層規劃。