Roth IRA 計算器使用指南

這個計算器能做什麼

這個頁面最適合回答一個長期賬戶規劃問題。如果你持續向 Roth IRA 供款，到退休時賬戶大概會長到什麼規模，持續供款和已有餘額分別貢獻了多少，免稅增長大概值多少錢。很多人關心的並不只是最終餘額，而是這幾種力量如何一起作用。

當前 Roth IRA 頁面會根據年供款、當前年齡、退休年齡、當前餘額、預期收益率和稅率，給出總投入、總收益、稅收節省展示值和最終餘額。它更適合做長期規劃和情景比較，而不是做正式稅務判斷。

什麼時候適合用它

• 你想粗略估算 Roth IRA 的長期增長潛力。
• 你想比較多供一點、早點開始或延長投資年限的差異。
• 你想把免稅增長的價值用更直觀的數字看出來。
• 你需要一個長期賬戶規模參考，而不是稅務規劃系統。

輸入項說明

年供款

這是你計劃每年投入賬戶的金額。當前頁面不會檢查現實世界中的法定供款上限或收入資格，因此你需要自己判斷輸入是否符合真實規則。

當前年齡與退休年齡

這兩項一起決定賬戶還有多少年可以繼續供款和增長。它們對最終餘額的影響很大，因為長期複利對時間非常敏感。

當前餘額與預期收益率

當前餘額是已經在賬戶裡的基礎資產。預期收益率則決定未來增長速度，是整個模型裡最敏感的長期假設之一。

稅率

稅率不會改變賬戶本身的增長路徑，它隻影響頁面展示的“稅收節省”估算結果，用來幫助你直觀理解免稅增長可能帶來的展示價值。

計算邏輯說明

當前實現會先計算從現在到退休還有多少年，然後按年迴圈模擬賬戶增長。每一年裡，頁面會先加入當年供款，再對“已有餘額 + 當年供款”整體應用一次年化收益率。

最後，頁面會得到。

• 總投入 = 初始餘額 + 全部年供款累積
• 總收益 = 最終餘額 - 總投入
• 稅收節省展示值 = 總收益 × 稅率
• 最終餘額 = 退休時賬戶規模

這意味著頁面更接近一個“年初供款、按年增長”的簡化情景，而不是按月投入、按市場波動路徑變化的精細模型。

示例

假設你現在 30 歲，計劃 65 歲退休，當前餘額 0，每年供款 6000，預期收益率 7%，稅率 22%。頁面會逐年累積供款並增長到賬戶終值，再把總投入、總收益和稅收節省展示值一起列出來。

這個例子最有幫助的地方，是讓你看到“早點開始”和“持續供款”對長期結果的放大效果，而不是隻盯某一年的單次供款。

如何看懂結果

最終餘額

這是頁面最核心的輸出，回答“如果按這套假設持續執行，到退休時賬戶大概會有多少”。

總投入與總收益

這兩項適合幫助你區分最終規模裡有多少是自己投入的本金，有多少來自長期增長。

稅收節省展示值

這項最容易被誤解。它更像是幫助你直觀理解免稅增長潛在價值的展示型指標，而不是現實裡的抵稅金額。

常見錯誤

• 把頁面預設年供款直接當成現實中始終允許的法定額度。
• 把稅收節省展示值誤讀成現實裡的報稅抵扣金額。
• 忽略年初供款和按年增長這種簡化設定。
• 用單一收益率情景替代長期不確定性的真實分佈。

FAQ

為什麼這個頁面特別適合做情景比較

因為只要改動年供款、起始餘額、退休年齡或收益率，你就能很快看到長期結果如何被放大或壓縮。

如果我想更接近真實賬戶規則怎麼辦

可以把這裡當作第一輪規模判斷，之後再結合真實年度供款上限、收入資格和更細的投資假設做進一步驗證。

說明與限制

• 當前頁面不會校驗真實 IRS 供款上限、catch-up 規則或收入資格。
• 稅收節省是展示型估算值，模型也採用年初供款和按年增長的簡化邏輯。