Coast FIRE 计算器使用指南

这个计算器能做什么

这个页面最适合做 FIRE 路径中的阶段判断。它不是在回答“现在够不够退休”，而是在回答“我今天已经有的这笔钱，未来有没有可能在不继续追加投资的情况下，自己长到退休目标”。这正是 Coast FIRE 这个概念最有价值的地方。

当前 Coast FIRE 页面会根据当前年龄、退休年龄、现有储蓄、预期收益率和目标金额，给出未来值、今天需要达到的 Coast FIRE 门槛，以及你是否已经跨过这个阶段。它适合帮助你判断自己是在“还需要大量补充本金”，还是“已有本金开始具备自我增长潜力”。

什么时候适合用它

• 你想知道现有本金是否已经具备“自己长大”的条件。
• 你想判断距离 Coast FIRE 门槛还有多远。
• 你想把当前资产和长期退休目标放到同一个框架里看。
• 你想先做阶段感知，再进入更完整的退休规划。

输入项说明

当前年龄与退休年龄

这两个输入共同决定了剩余复利时间。对 Coast FIRE 来说，时间就是核心变量之一。离退休越远，现有本金越有机会靠增长去接近目标。

现有储蓄

这是你今天已经拥有并投入增长路径的本金。当前页面只让这笔钱自己增长，因此它反映的是“已有资产的自驱力”，不是未来继续储蓄后的总成果。

预期收益率

这是你对长期增长的收益假设。当前页面直接按这个比例做复利，没有再单独扣除通胀、税费或收益波动，所以它更适合作为假设测试参数，而不是现实保证值。

目标金额

目标金额是你希望退休时达到的资产规模。页面会把它折算回今天，得到 Coast FIRE 所需本金门槛。

计算逻辑说明

页面会先计算从当前年龄到退休年龄还有多少年，然后用这个时间窗口把现有储蓄复利增长到未来，得到未来值。同时，它也会把目标金额按同样收益率折现回今天，得到理论上的 Coast FIRE 门槛。

如果现有储蓄已经高于这个门槛，页面就会判断你已达到 Coast FIRE；如果还没达到，它会进一步估算在不追加本金的前提下，仅靠增长还需要多少年才能跨过去。这个模型很简洁，所以非常适合做阶段判断，但不适合替代完整退休计划。

示例

假设你当前 25 岁，计划 65 岁退休，现有储蓄 10000，预期收益率 7%，目标金额 1000000。页面会估算如果你从现在起不再追加投资，这笔钱到退休时可能增长到多少，以及今天至少要有多少本金才算进入 Coast FIRE 区间。

这个例子最重要的提醒是：Coast FIRE 不是说今天已经财务自由，而是说未来退休目标可能开始“有了自己长成”的基础。

如何看懂结果

未来值

未来值表示如果从现在开始不再追加投资，当前储蓄在假设收益率下到退休时可能增长到多少。

Coast FIRE 所需金额

这是今天至少需要拥有的本金规模。只要现有储蓄达到它，理论上就有机会自然增长到目标金额。

是否达到 Coast FIRE

这是页面最直接的阶段判断结果，适合快速确认自己是不是已经进入 Coast FIRE 状态。

还需年数

如果还没达到，页面会估算仅靠现有本金增长还需要多久才能跨过门槛。它更像节奏感提示，而不是计划承诺。

常见错误

• 把 Coast FIRE 当成“今天可以退休”。
• 以为页面已经把未来继续投资算进去。
• 把收益率误解为已经扣除通胀后的真实收益率。
• 忽略退休后提取率、税务和生活成本等更关键的问题。

FAQ

达到 Coast FIRE 后是不是就不用再规划了？

不是，它只说明未来目标可能已经更有基础，退休支出、提取率、税务和生活方式仍然需要规划。

为什么年龄对结果影响这么大？

因为这个模型最核心的驱动因素就是时间。复利时间越长，现有本金越有机会自己增长到目标。

如果我之后还会继续投资，这个页面会不会低估？

通常会，因为当前实现完全没有把后续追加本金算进去。

页面里的金额为什么带有固定货币风格？

当前实现的展示口径固定带有 ¥ 风格，所以更适合作为数值参考，而不是严格的货币本位结论。

说明与限制

当前 Coast FIRE 页面采用的是极简模型，只计算现有本金在固定收益率下的增长，以及退休目标折现回今天所需的本金规模。它没有纳入通胀、税费、收益率波动、退休后提取和未来继续投资。

更稳妥的使用方式，是把它当成“阶段感知工具”，再结合完整退休支出、提取策略和现实生活成本做下一层规划。