Roth IRA 计算器使用指南

这个计算器能做什么

这个页面最适合回答一个长期账户规划问题。如果你持续向 Roth IRA 供款，到退休时账户大概会长到什么规模，持续供款和已有余额分别贡献了多少，免税增长大概值多少钱。很多人关心的并不只是最终余额，而是这几种力量如何一起作用。

当前 Roth IRA 页面会根据年供款、当前年龄、退休年龄、当前余额、预期收益率和税率，给出总投入、总收益、税收节省展示值和最终余额。它更适合做长期规划和情景比较，而不是做正式税务判断。

什么时候适合用它

• 你想粗略估算 Roth IRA 的长期增长潜力。
• 你想比较多供一点、早点开始或延长投资年限的差异。
• 你想把免税增长的价值用更直观的数字看出来。
• 你需要一个长期账户规模参考，而不是税务规划系统。

输入项说明

年供款

这是你计划每年投入账户的金额。当前页面不会检查现实世界中的法定供款上限或收入资格，因此你需要自己判断输入是否符合真实规则。

当前年龄与退休年龄

这两项一起决定账户还有多少年可以继续供款和增长。它们对最终余额的影响很大，因为长期复利对时间非常敏感。

当前余额与预期收益率

当前余额是已经在账户里的基础资产。预期收益率则决定未来增长速度，是整个模型里最敏感的长期假设之一。

税率

税率不会改变账户本身的增长路径，它只影响页面展示的“税收节省”估算结果，用来帮助你直观理解免税增长可能带来的展示价值。

计算逻辑说明

当前实现会先计算从现在到退休还有多少年，然后按年循环模拟账户增长。每一年里，页面会先加入当年供款，再对“已有余额 + 当年供款”整体应用一次年化收益率。

最后，页面会得到。

• 总投入 = 初始余额 + 全部年供款累积
• 总收益 = 最终余额 - 总投入
• 税收节省展示值 = 总收益 × 税率
• 最终余额 = 退休时账户规模

这意味着页面更接近一个“年初供款、按年增长”的简化情景，而不是按月投入、按市场波动路径变化的精细模型。

示例

假设你现在 30 岁，计划 65 岁退休，当前余额 0，每年供款 6000，预期收益率 7%，税率 22%。页面会逐年累积供款并增长到账户终值，再把总投入、总收益和税收节省展示值一起列出来。

这个例子最有帮助的地方，是让你看到“早点开始”和“持续供款”对长期结果的放大效果，而不是只盯某一年的单次供款。

如何看懂结果

最终余额

这是页面最核心的输出，回答“如果按这套假设持续执行，到退休时账户大概会有多少”。

总投入与总收益

这两项适合帮助你区分最终规模里有多少是自己投入的本金，有多少来自长期增长。

税收节省展示值

这项最容易被误解。它更像是帮助你直观理解免税增长潜在价值的展示型指标，而不是现实里的抵税金额。

常见错误

• 把页面默认年供款直接当成现实中始终允许的法定额度。
• 把税收节省展示值误读成现实里的报税抵扣金额。
• 忽略年初供款和按年增长这种简化设定。
• 用单一收益率情景替代长期不确定性的真实分布。

FAQ

为什么这个页面特别适合做情景比较

因为只要改动年供款、起始余额、退休年龄或收益率，你就能很快看到长期结果如何被放大或压缩。

如果我想更接近真实账户规则怎么办

可以把这里当作第一轮规模判断，之后再结合真实年度供款上限、收入资格和更细的投资假设做进一步验证。

说明与限制

• 当前页面不会校验真实 IRS 供款上限、catch-up 规则或收入资格。
• 税收节省是展示型估算值，模型也采用年初供款和按年增长的简化逻辑。