贷款与额外还款计算器使用指南

这个计算器能做什么

保留等额本息、等额本金、先息后本三种月度还款方式，并加入每月额外本金和指定期的一次性本金。结果将所选方案与同利率、同期限、无额外还款的基准比较，显示预计还清月份、缩短月数、节省利息和完整还款表。

什么时候适合用它

适合比较固定利率贷款的月供负担和提前偿还本金的影响。要计入房产税、保险、PMI 与 HOA，可使用住房预算；本页金额为已经借到的本金，不是房价。

输入项说明

贷款本金为 1000–1万亿，名义年利率为 0–30%，期限为 1–30 年且年数乘以 12 必须是整数。0% 可以计算。额外本金可为 0–1万亿，一次性还款期数为 1 到原定总月数的整数。第一期还款月份决定结果中的月份标签，必须在 0001–9999 年的有效范围内，最终月份不能越界。贷款类型只用于标签和示例，不自动设置贷款资格、利率或政策。

计算逻辑说明

月利率 r = 名义年利率 ÷ 1200，原定期数 n = 年数 × 12。等额本息月供 M = P·r/[1−(1+r)^−n]；r=0 时为 P/n。等额本金每期原定本金为 P/n，利息按剩余本金计。先息后本平时只付当期利息，原定末期支付剩余本金。每期先按期初余额计息、支付原定本金，再扣每月额外本金及该期一次性本金；实际本金最多等于余额。额外还款影响下一期利息，不在同一期追溯减息。

示例

本金 1200、年利率 0%、1 年、每月额外本金 100：原定月供 100，实际每期支付 200，6 期还清，基准为 12 期。第一期为 2026-11 时，实际还清月份为 2027-04，基准为 2027-10。因原本无利息，节省利息为 0。每月额外 150 时，前四期各 250，末期按余额支付 200。

如何看懂结果

等额本息的大数是额外本金之前的原定月供；等额本金、先息后本显示首期实际金额。表中所有还款均含额外本金。月份表示预计发生的还款月，不是具体到某天的合同到期日。计划始终按原定公式支付而不重新降低月供；若贷款机构会重新摊销或收取罚金，实际情况会不同。

常见错误

不要把每月多付当作每 14 天付一次。这里不是真实双周贷款模型，也不把一次性本金重复扣除。额外本金超过剩余本金时只支付余额，不会产生负余额或多余现金返还。若一次性付款期数晚于提前还清期，该笔付款不再发生。

FAQ

额外还款何时生效？

每月额外本金在当期月供后扣减，一次性本金在所选期扣减，下一期才影响利息。

是否是真实双周贷款？

不是。本页按月计息和付款，不能模拟每 14 天付款。

额外本金超过余额怎么办？

只支付剩余本金及当期利息，末期金额会缩小，不产生负余额。

说明与限制

固定名义利率、月度计息与付款，不包含费用、违约金、日计息、可变利率、假期顺延或贷款机构规则。数值使用浮点计算，显示到小数点后两位；确认贷款合同与实际结算表。原有及新增输入可通过分享网址恢复，敏感财务数据不宜公开分享。